Перейти к содержимому
КредитПросто

Кредит под залог недвижимости при текущей просрочке

Заявки с действующей просрочкой мы берём в работу: она закрывает стандартные банковские программы, но не весь рынок — у части кредиторов вес объекта залога в оценке выше, чем вес кредитной истории.

Разобрать мою ситуациюОценить по четырём вопросам

Просрочка, которая идёт прямо сейчас, и просрочка, закрытая три года назад, — для кредитора разные вещи. Первая означает, что обязательство не исполняется в момент подачи заявки, и оценивается заметно строже. Именно поэтому банковский скоринг чаще всего отклоняет такую заявку автоматически, не разбираясь в причинах.

Рынок залогового финансирования банками не заканчивается. РНКО и НДКО работают под надзором ЦБ по собственным правилам, кредитные потребительские кооперативы традиционно смотрят прежде всего на ликвидность обеспечения, инвестиционные площадки и частные инвесторы оценивают сделку индивидуально. Одна и та же заявка получает у них разный ответ — не из-за лазеек, а потому что риском они управляют по-разному.

Мы берём такие обращения в работу — и когда просрочка короткая, и когда она тянется дольше месяца, пока дело не дошло до суда. Это означает, что мы разбираем ситуацию по документам и ищем кредитора, у которого она проходит по требованиям, а не то, что результат предрешён.

Иногда честный ответ звучит как «в этой ситуации предложить нечего»: если долговая нагрузка уже критическая, а объект неликвиден, новое обязательство проблему не решит, а ускорит. Такой ответ мы тоже даём — до того, как человек потратит время.

Кому подходит

  • просрочка идёт сейчас, а не закрыта в прошлом
  • в собственности есть недвижимость без критических обременений
  • банк отказал без объяснения причины
  • нужно понять, есть ли вообще рабочий вариант, а не собирать отказы

Что определяет ответ

Универсального «да» или «нет» здесь не существует. Вот что реально влияет на решение по конкретному обращению.

  1. 1

    Длительность и характер просрочки

    Пять дней по одному кредиту и сто двадцать по трём — принципиально разные записи в кредитной истории. Разовая ситуация, связанная с понятным событием, читается иначе, чем систематическое нарушение графика.

  2. 2

    Есть ли исполнительные производства

    Действующее производство или судебное решение сужают круг кредиторов сильнее, чем сама просрочка: это уже не оценка риска, а факт принудительного взыскания.

  3. 3

    Ликвидность объекта залога

    Чем понятнее объект и чем проще его оценить, тем больше вес обеспечения в решении. Квартира в городе и участок без коммуникаций — разные истории при одинаковой кредитной истории заёмщика.

  4. 4

    Соотношение суммы и стоимости объекта

    Запрос на сумму, заметно меньшую стоимости недвижимости, воспринимается спокойнее: у кредитора остаётся запас на случай, если обязательство не будет исполнено.

  5. 5

    Что изменилось с момента возникновения просрочки

    Восстановился доход, закрыта часть обязательств, продан лишний актив — это меняет картину и имеет смысл проговорить сразу, а не после отказа.

Что подготовить

  • фактическая картина по долгам: где, сколько, сколько дней просрочки
  • выписка из ЕГРН на объект и документ-основание права собственности
  • понимание причины просрочки, если она разовая
  • трезвый расчёт платежа, который вы потянете в худший месяц

Что важно понимать

Решение принимает кредитор. Одобрение при действующей просрочке не гарантирует никто, и обещания обратного — повод насторожиться.

Часть обращений закрывается ответом «предложить нечего»: при критической нагрузке новое обязательство не решает проблему.

Условия по таким заявкам обычно отличаются от условий для заёмщика с чистой историей — это следствие оценки риска, а не наценка за ситуацию.

Частые вопросы

Просрочка закрыта месяц назад — это считается текущей?
Нет, закрытая просрочка отражается в истории как факт прошлого и оценивается мягче, чем действующая. Но недавнее закрытие видно в отчёте бюро и учитывается — это стоит проговорить сразу.
Нужно ли сначала закрыть просрочку, а потом обращаться?
Если это возможно без новых займов — да, картина заметно улучшится. Если закрыть её нечем, разбирать ситуацию всё равно имеет смысл: у части кредиторов действующая просрочка не является безусловным стоп-фактором.
Испортит ли обращение мою кредитную историю ещё сильнее?
Заявка на сайте — не обращение к кредитору и в бюро не попадает. В историю записываются запросы, которые кредитор делает уже после вашего согласия. Именно поэтому веерная подача заявок в десять банков вредит, а разбор до подачи — нет.

Кредитный брокер

Подбор финансирования среди банков-партнёров, РНКО, НДКО, КПК и инвестфондов.

Подробнее

Разбираем подробнее

Другие ситуации