Как взять кредит с плохой кредитной историей: какие кредиторы рассматривают

Плохая кредитная история не делает кредит невозможным, но меняет правила игры. Банк с массовым скорингом отклонит заявку автоматически, а кредитор, который смотрит на обеспечение и реальную платёжеспособность, может её рассмотреть. Задача — понять, к какой категории кредиторов идти с вашей историей, и прийти к ним подготовленным.

Что кредиторы считают «плохой» историей

• Текущая просрочка — самый тяжёлый фактор: долг, который не платится прямо сейчас.
• Длительные просрочки в прошлом — 90 дней и больше, особенно недавние.
• Долги в суде или у приставов, исполнительные производства.
• Высокая долговая нагрузка: платежи занимают большую часть дохода.
• Много запросов за короткий срок — признак того, что вам отказывают один кредитор за другим.

Короткие давние просрочки на несколько дней, закрытые много лет назад, многие кредиторы уже не считают критичными. Поэтому первый шаг — посмотреть свою историю глазами кредитора.

Шаг 1. Получите отчёт из бюро кредитных историй

Узнать, в каких бюро хранится ваша история, можно через Госуслуги, а сам отчёт — в каждом из бюро. Проверьте, нет ли в отчёте ошибок: погашенного кредита, который числится открытым, чужих договоров, просрочек, которых не было. Недостоверные сведения можно оспорить через бюро — и это единственный законный способ «исправить» историю.

Какие кредиторы рассматривают такие заявки

• Банки с программами кредитования под залог: наличие ликвидного залога снижает вес истории в решении.
• Кредитные потребительские кооперативы — для их членов, в том числе под залог недвижимости.
• Для финансирования бизнеса и под нежилые объекты — инвестиционные фонды и другие профессиональные кредиторы.
• Банк, в котором вы уже обслуживаетесь и получаете зарплату или пенсию: он видит ваши поступления, а не только историю.

Беззалоговый потребительский кредит в крупном банке с плохой историей получить сложнее всего: там решение принимает скоринг, и объяснить ситуацию некому.

Что реально повышает шансы

• Закрыть текущие просрочки или хотя бы остановить их рост до подачи заявки.
• Снизить нагрузку: закрыть кредитные карты с неиспользуемым лимитом — кредитор учитывает весь лимит, а не только долг.
• Предложить обеспечение: залог недвижимости или поручителя с хорошей историей.
• Подтвердить доход документами, которые принимает конкретный кредитор.
• Не подавать заявки во все банки подряд: серия запросов сама становится минусом.

Как залог недвижимости меняет оценку заявки — кредит под залог с плохой кредитной историей.

Каких предложений избегать

• «Исправим кредитную историю за деньги» — мошенничество: изменить можно только недостоверные сведения и только через бюро.
• Обещание одобрения любому заявителю и предоплата за «гарантированное» решение — законный кредитор не берёт денег за рассмотрение заявки.
• Займ под залог квартиры на личные нужды от частного лица или МФО: с 2019 года закон разрешает такие займы гражданам только банкам и кредитным кооперативам. Под видом займа часто подписывают договор купли-продажи.
• Требование передать коды из СМС, данные карты или доступ к Госуслугам.

Как выглядят схемы, после которых люди теряют жильё, — опасные схемы под залог недвижимости.

Когда кредит лучше не брать

Если доход не покрывает даже текущие платежи, новый кредит не решит проблему, а отложит её — с большей суммой долга. В такой ситуации сначала стоит обсудить с кредиторами реструктуризацию или рефинансирование, которое снизит общий платёж. Брать кредит под залог жилья, не понимая, из чего вы будете его платить, — самый дорогой из возможных вариантов.

Если платежей уже слишком много — рефинансирование с плохой кредитной историей.