Как улучшить кредитную историю и кредитный рейтинг после просрочек

Кредитную историю нельзя «почистить» — записи о реальных просрочках хранятся в бюро установленный законом срок. Но историю можно улучшить: новые аккуратные платежи постепенно перевешивают старые проблемы, а ошибки — исправить. Разберём, что работает, а на что не стоит тратить деньги.

Шаг 1. Посмотрите, что в истории на самом деле

Список бюро, где хранится ваша история, можно получить через Госуслуги. В самих бюро отчёт можно запросить бесплатно дважды в год. Вместе с отчётом многие бюро показывают персональный кредитный рейтинг — число, которым бюро обобщает вашу историю. Рейтинг у разных бюро рассчитывается по-разному, и кредиторы смотрят не только на него.

Шаг 2. Исправьте ошибки

• Погашенный кредит числится открытым или с долгом.
• Просрочка, которой не было, — например, платёж зачислен с опозданием по вине банка.
• Чужие договоры — признак того, что на ваше имя мог быть оформлен кредит мошенниками.

Оспорить недостоверные сведения можно, подав заявление в бюро. Бюро проверяет данные у источника — кредитора — и исправляет запись или объясняет отказ. Это бесплатно и это единственный законный способ изменить историю.

Шаг 3. Остановите новые просрочки

Текущая просрочка вредит сильнее всего. Если платить по графику тяжело, лучше договориться с кредитором о реструктуризации, чем копить дни просрочки. Каждый месяц без новых просрочек постепенно улучшает картину.

Как договориться с кредитором — реструктуризация кредита.

Шаг 4. Снизьте нагрузку

• Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь: кредиторы учитывают весь лимит.
• Погасите мелкие займы — много открытых договоров выглядит хуже одного крупного.
• Не подавайте заявки часто: каждый запрос кредитора попадает в историю.

Шаг 5. Создайте новую положительную историю

Аккуратно обслуживаемый кредит — лучший способ показать, что прошлые проблемы позади. Это может быть небольшая кредитная карта с регулярным погашением в льготный период. Главное — не брать новый долг ради истории, если нет уверенности, что вы будете его платить без задержек.

Чего не делать

• Не платить за «исправление» или «очистку» истории: изменить можно только недостоверные сведения и только через бюро.
• Не брать займы в МФО «чтобы поднять рейтинг» — дорогие займы повышают нагрузку.
• Не передавать никому доступ к Госуслугам и коды из СМС под предлогом проверки истории.

Если деньги нужны сейчас

Улучшение истории занимает месяцы. Если финансирование нужно раньше, а в собственности есть недвижимость, залог меняет логику оценки: кредитор смотрит на объект, а не только на историю.

Как это работает — кредит под залог с плохой кредитной историей.