Реструктуризация кредита: как договориться с банком и чем она отличается от рефинансирования

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита у того же кредитора: отсрочка платежей, увеличение срока, временное снижение платежа. Её просят, когда платить по текущему графику становится тяжело. Главное правило — просить до просрочки, а не после неё: у заёмщика без просрочек больше вариантов, а договориться проще.

Реструктуризация, рефинансирование и каникулы — в чём разница

• Реструктуризация — новые условия по старому договору у того же кредитора. Решение за кредитором, обязанности соглашаться у него нет.
• Рефинансирование — новый кредит, которым гасится старый, чаще у другого кредитора. Требует одобрения новой заявки.
• Кредитные каникулы — отсрочка, которую закон в отдельных случаях обязывает предоставить: при заметном снижении дохода, в чрезвычайных ситуациях, для мобилизованных. Условия и лимиты задаёт закон, а не кредитор.

Подробнее о рефинансировании — что такое рефинансирование кредита.

Какие варианты предлагают кредиторы

• Увеличение срока — платёж снижается, переплата растёт.
• Отсрочка платежей по основному долгу — какое-то время вы платите только проценты.
• Полная отсрочка на несколько месяцев с последующим пересчётом графика.
• Изменение даты платежа под дату поступления дохода.
• Списание части неустойки при условии возврата основного долга.

Как подать заявление

• Обратитесь к кредитору письменно — через приложение, отделение или заказным письмом — и сохраните подтверждение.
• Опишите причину: потеря работы, болезнь, снижение дохода — и приложите документы, которые её подтверждают.
• Предложите конкретный вариант: какой платёж вы реально можете вносить.
• Продолжайте платить, сколько можете, пока заявление рассматривается: частичная оплата лучше полного молчания.

Если в реструктуризации отказали

Кредитор не обязан соглашаться, и отказ — частая история, особенно при плохой кредитной истории. Тогда стоит проверить право на кредитные каникулы по закону и рассмотреть рефинансирование, которое снизит общий платёж. Если долгов несколько, рефинансирование под залог недвижимости может заменить их одним платежом — но только при условии, что новый платёж действительно посилен.

Когда банк отказывает из-за истории — рефинансирование с плохой кредитной историей.

Как реструктуризация отражается в кредитной истории

Сам факт реструктуризации попадает в кредитную историю, и часть кредиторов учитывает его при будущих заявках. Но просрочки, которые накопились бы без неё, влияют на историю намного сильнее. Если платить по графику уже невозможно, реструктуризация почти всегда лучше, чем растущая просрочка.

Понять, какой платёж выдержит бюджет, поможет калькулятор долговой нагрузки.