Досрочное погашение кредита: что выгоднее — уменьшить срок или платёж

При частичном досрочном погашении кредитор предлагает выбор: оставить платёж прежним и сократить срок или оставить срок и уменьшить платёж. Короткий ответ: сокращение срока почти всегда экономит больше процентов. Но «выгоднее» — не только про переплату, и иногда правильный выбор — уменьшить платёж.

Почему сокращение срока экономит больше

Проценты начисляются на остаток долга за каждый месяц, пока долг существует. Если платёж остаётся прежним, а долг стал меньше, большая часть каждого следующего платежа идёт в погашение основного долга — и кредит заканчивается раньше. Меньше месяцев — меньше процентов. При уменьшении платежа срок прежний, долг гасится медленнее, и за оставшиеся месяцы проценты продолжают начисляться.

Когда разумнее уменьшить платёж

• Ежемесячная нагрузка тяжёлая, и есть риск просрочек: меньший платёж важнее экономии.
• Доход нестабилен — меньший обязательный платёж оставляет запас на плохие месяцы.
• Вы планируете брать новый кредит: меньший платёж улучшает показатель долговой нагрузки.
• Вы собираетесь дальше вносить досрочные платежи регулярно — тогда можно уменьшить платёж, а экономию дадут следующие досрочные взносы.

Как рассчитать разницу

Сравните сумму всех оставшихся платежей в обоих вариантах. Разница между ними — и есть экономия от сокращения срока. На практике она особенно велика в первой половине срока аннуитетного кредита, когда в платеже больше всего процентов.

Посчитать оба варианта на своих числах можно в калькулятор досрочного погашения.

Как правильно оформить досрочное погашение

• Уведомите кредитора в порядке, указанном в договоре: по закону о потребительском кредите — как правило, не позднее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает меньший срок.
• Выберите вариант — сокращение срока или платежа — и зафиксируйте его в заявлении.
• Внесите сумму на счёт к дате списания и проверьте, что она списана именно в досрочное погашение, а не лежит на счёте до следующего платежа.
• Получите новый график платежей и сверьте его с расчётом.
• После полного погашения — справку об отсутствии задолженности и, для кредита под залог, снятие обременения.

Что делать с залогом после полного погашения — снятие обременения после погашения.

Особенность кредита под залог

Если досрочное погашение идёт за счёт рефинансирования — нового кредита у другого кредитора, — важен порядок расчётов и переход залога. Кроме того, после полного досрочного погашения можно вернуть часть страховой премии по договору страхования, заключённому в обеспечение кредита, если страховых случаев не было.

Подробнее о кредитах под залог — досрочное погашение кредита под залог.