Почему банк отказывает в рефинансировании кредита

Отказ в рефинансировании обидный: кажется, что банк должен быть рад переманить чужого заёмщика. Но банковское рефинансирование — продукт для аккуратных клиентов, и логика скоринга здесь та же, что при выдаче любого нового кредита. Разберём, на чём чаще всего спотыкается заявка.

Причины, связанные с кредитной историей

• Текущая просрочка по любому из кредитов — почти всегда стоп-фактор для банковского рефинансирования.
• Недавние просрочки по рефинансируемым кредитам: банк видит, что долг уже обслуживается с трудом.
• Много запросов в бюро за короткий срок: серия заявок читается как серия отказов.
• Недавняя реструктуризация: для банка это признак того, что платить по графику не получалось.

Причины, связанные с нагрузкой и доходом

• Высокий показатель долговой нагрузки: платежи по всем кредитам занимают слишком большую долю дохода. Банки обязаны учитывать этот показатель при выдаче кредитов.
• Кредитные карты с большим лимитом: кредитор учитывает весь лимит, даже если долга по карте нет.
• Доход не подтверждается так, как требует банк, — например, нет справки или доход по ней ниже фактического.

Причины, связанные с самими долгами

• Банк рефинансирует не все виды долгов: займы МФО, долги по распискам и некоторые виды кредитов часто в программу не входят.
• Сумма рефинансирования больше, чем банк готов выдать без обеспечения.
• Кредит уже в стадии взыскания, в суде или у приставов.

Посчитать, какую долю дохода занимают ваши платежи, можно в калькулятор долговой нагрузки.

Что можно сделать до повторной заявки

• Закрыть текущие просрочки или хотя бы остановить их рост.
• Закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, — это снижает учитываемую нагрузку.
• Проверить кредитную историю на ошибки и оспорить недостоверные записи через бюро.
• Не подавать заявки во все банки подряд — выдержать паузу и прийти подготовленным.
• Предложить обеспечение: залог недвижимости меняет логику оценки.

Когда рефинансирование под залог — рабочий вариант

Если отказы связаны с историей или нагрузкой, а в собственности есть недвижимость, рефинансирование под залог может закрыть несколько долгов одной суммой: решение опирается на объект, а не только на скоринг. Цена — риск для объекта, поэтому этот путь имеет смысл, только если новый платёж будет посильным с запасом.

Как это устроено — рефинансирование с плохой кредитной историей.