Объединение кредитов в один: как это работает и когда выгодно

Объединение кредитов — это рефинансирование нескольких долгов одним новым кредитом. Вместо нескольких платежей в разные даты разным кредиторам остаётся один. Отдельного продукта с таким названием у кредиторов обычно нет: это рефинансирование, в которое включено несколько обязательств.

Какие долги можно объединить

• Потребительские кредиты в разных банках.
• Кредитные карты — в том числе с неиспользованным лимитом, который после объединения лучше закрыть.
• Займы в МФО — их включают не все кредиторы, но при рефинансировании под залог это частая часть сделки.
• Автокредиты и ипотеку объединяют реже: у них свои условия и свой залог.

Когда объединение выгодно

• Новый общий платёж меньше суммы нынешних — и укладывается в доход.
• Среди объединяемых долгов есть дорогие: карты, займы, кредиты под высокую ставку.
• Общая переплата после объединения не выше, чем осталась бы без него, с учётом расходов на сделку.

Когда объединение обходится дороже

Меньший общий платёж часто достигается за счёт более длинного срока. Каждый месяц становится легче, но за весь срок вы можете переплатить больше. Сравнивайте не только платёж, но и сумму всех будущих платежей до и после.

Сравнить платёж и переплату до и после объединения можно в калькулятор объединения кредитов.

Как проходит объединение

• Составьте список всех долгов: остаток, ставка, платёж, наличие просрочки.
• Получите в каждом банке сумму для полного досрочного погашения на дату сделки.
• Новый кредитор перечисляет деньги напрямую в счёт старых долгов или выдаёт их с обязательством погасить.
• После погашения закройте старые счета и карты и проверьте кредитную историю через месяц-полтора.

Если банк не объединяет

Банки охотно объединяют долги заёмщикам без просрочек и с умеренной нагрузкой. Если в истории есть просрочки или платежей уже слишком много, рабочим вариантом бывает объединение под залог недвижимости: решение опирается на объект, а одна сумма закрывает все долги сразу. Этот путь оправдан, только если новый платёж действительно посилен.

Как это устроено — рефинансирование и объединение кредитов под залог.