Метод снежного кома и метод лавины: как гасить несколько кредитов

Когда кредитов несколько, а свободные деньги появляются понемногу, возникает вопрос: какой долг гасить досрочно первым? Есть два известных подхода — «снежный ком» и «лавина». Оба предполагают, что по всем кредитам вы вносите обязательные платежи, а все свободные деньги направляете на один выбранный долг.

Метод снежного кома

Первым досрочно гасится самый маленький долг, независимо от ставки. Когда он закрыт, его платёж добавляется к досрочным взносам по следующему по размеру долгу — и сумма, которой вы гасите долги, растёт, как снежный ком.

• Плюс: быстрые видимые результаты — закрытые договоры мотивируют продолжать.
• Плюс: быстро сокращается число кредиторов и платежей, которые нужно помнить.
• Минус: переплата по процентам может оказаться больше, если маленький долг дешёвый, а большой — дорогой.

Метод лавины

Первым досрочно гасится долг с самой высокой ставкой, затем следующий по ставке. Математически это даёт наименьшую переплату: деньги в первую очередь убирают самые дорогие проценты.

• Плюс: минимальная общая переплата.
• Минус: если самый дорогой долг большой, первые результаты появятся нескоро, и многие бросают метод на полпути.

Что выбрать

Если самые дорогие долги — это кредитные карты и займы МФО, а они обычно и есть самые маленькие, оба метода совпадают: гасите их первыми. Если разница в ставках небольшая, «снежный ком» удобнее психологически. Если разница большая, «лавина» заметно экономит. Сравнивать нужно по полной стоимости кредита, а не по ставке в рекламе.

Когда ни один метод не поможет

Оба метода работают, пока хватает денег на все обязательные платежи и остаётся хоть что-то сверху. Если обязательных платежей уже больше, чем позволяет доход, растут просрочки, и стратегия погашения здесь не спасёт. В такой ситуации стоит объединить долги в один с меньшим общим платежом — через рефинансирование, в том числе под залог недвижимости, если банковское рефинансирование недоступно.

Посчитать, как изменится общий платёж при объединении, можно в калькулятор объединения кредитов.

Если платежей уже слишком много — высокая долговая нагрузка.