Аннуитетный и дифференцированный платёж: в чём разница и что выгоднее

Почти все потребительские кредиты и кредиты под залог в России выдаются с аннуитетным графиком: платёж одинаковый каждый месяц. Альтернатива — дифференцированный график, где платёж постепенно уменьшается. Разница между ними — не только в удобстве, но и в сумме переплаты.

Как устроен аннуитетный платёж

Платёж постоянный на весь срок, но его состав меняется. В начале большая часть платежа — проценты, потому что они начисляются на весь остаток долга. К концу срока проценты уменьшаются, а доля погашения основного долга растёт. Поэтому в первые годы долг уменьшается медленно.

• Плюс: одинаковый платёж, легко планировать бюджет.
• Плюс: первые платежи ниже, чем при дифференцированной схеме, — проще пройти по требованиям к доходу.
• Минус: переплата по процентам больше, потому что долг гасится медленнее.

Как устроен дифференцированный платёж

Основной долг делится на равные части по месяцам, а проценты начисляются на текущий остаток. Каждый следующий платёж меньше предыдущего: основной долг тот же, а процентов всё меньше.

• Плюс: переплата меньше при той же ставке и сроке.
• Минус: первые платежи заметно выше — нужен больший доход на старте.
• Минус: такую схему предлагают реже.

Что выгоднее

При одинаковых ставке и сроке дифференцированный платёж даёт меньшую переплату. Но на практике выбор часто ограничен: кредитор предлагает только аннуитет. Сократить переплату при аннуитете можно досрочным погашением — особенно в первые годы, когда в платеже больше всего процентов.

• При досрочном погашении с уменьшением срока экономия на процентах обычно больше.
• При досрочном погашении с уменьшением платежа снижается ежемесячная нагрузка.
• Досрочное погашение — право заёмщика по закону; порядок уведомления указан в договоре.

Построить помесячную таблицу для обеих схем можно в инструменте график платежей.

Сравнить сокращение срока и уменьшение платежа — калькулятор досрочного погашения.

Как проверить график в договоре

• Сумма всех платежей по графику минус сумма кредита — это ваша переплата по процентам.
• Сравните её с полной стоимостью кредита: ПСК учитывает ещё и обязательные платежи.
• Проверьте, как пересчитывается график при частичном досрочном погашении.

Прикинуть платёж и переплату на своих числах — кредитный калькулятор.