Страхование при кредите под залог недвижимости: что обязательно, а от чего можно отказаться

Страховки — одна из главных причин, по которым итоговая стоимость кредита под залог отличается от рекламной ставки. Часть из них обязательна по закону, часть — добровольна, но влияет на условия. Разберёмся, что есть что, чтобы сравнивать предложения честно.

Что обязательно: страхование самого объекта

Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. Речь именно о самом объекте — стенах, конструктиве, — а не о жизни заёмщика. Страховая сумма обычно привязана к размеру долга, поэтому со временем премия может снижаться.

Что добровольно: жизнь, здоровье, титул

• Страхование жизни и трудоспособности заёмщика — добровольное. Кредитор не вправе обязать вас его купить, но вправе предложить разные условия с ним и без него.
• Страхование титула — защита от потери права собственности, если сделка, по которой вы получили объект, будет оспорена. Имеет смысл, если объект куплен недавно или получен по цепочке сделок.
• Отказ от добровольной страховки часто повышает ставку. Считать нужно итоговую стоимость в обоих вариантах, а не ставку.

Период охлаждения

От добровольной страховки можно отказаться в течение «периода охлаждения» — 14 календарных дней с даты заключения договора страхования — и вернуть уплаченную премию, если страховых случаев не было. Если отказ от страховки повлечёт изменение ставки по кредиту, это должно быть прописано в кредитном договоре заранее.

Возврат премии при досрочном погашении

Если вы полностью погасили потребительский кредит досрочно, а договор страхования был заключён в обеспечение этого кредита, закон позволяет вернуть часть премии пропорционально неиспользованному сроку — при условии, что страховых случаев не было. Заявление подаётся страховщику; срок и порядок указаны в договоре страхования.

Как сравнивать предложения со страховками

• Смотрите на полную стоимость кредита: в ней учитываются страховки, которые обязательны по условиям договора.
• Сравнивайте варианты «со страхованием жизни» и «без» по общей сумме платежей, а не по ставке.
• Уточняйте, можно ли застраховаться в другой компании, из списка кредитора, — иногда это дешевле.

Сравнить предложения по общей стоимости можно в инструменте сравнение кредитных предложений.

Остальные факторы стоимости — от чего зависит ставка по кредиту под залог.