Кредит под залог единственного жилья: можно ли и чем вы рискуете

Да, единственное жильё можно заложить: закон этого не запрещает, и большинство кредитов под залог квартиры выдаётся именно под залог единственного жилья заёмщика. Но важно понимать, что статус «единственного» работает иначе, чем многие думают.

Почему единственное жильё не защищено при залоге

Обычно на единственное жильё должника нельзя обратить взыскание по долгам — это прямо закреплено в процессуальном законе. Исключение одно, и оно ключевое: если жильё является предметом ипотеки, то есть заложено. Подписывая договор залога, вы соглашаетесь, что при невозврате долга квартира может быть продана, даже если другого жилья у вас нет.

Что это значит на практике

• Кредитор при просрочке вправе обратиться к залогу — как правило, через суд, с продажей на публичных торгах.
• Закон не позволяет обратить взыскание, если нарушение крайне незначительно: долг меньше 5% оценки объекта и просрочка меньше трёх месяцев одновременно.
• После продажи из вырученных денег гасится долг, а остаток возвращается бывшему собственнику.

Как развивается просрочка по такому кредиту — что будет, если не платить кредит под залог.

Как оценить риск до подписания

• Платёж должен укладываться в доход с запасом — на случай болезни, потери работы, снижения дохода.
• Цель кредита должна быть вашей: если кто-то убеждает срочно заложить квартиру, остановитесь.
• Подписывать нужно договор залога, а не купли-продажи: при купле-продаже квартира переходит к другому человеку сразу.
• Займы гражданам под залог жилья вправе выдавать только банки и кредитные кооперативы — не МФО и не частные лица.

Схемы, после которых люди теряют жильё, — опасные схемы под залог недвижимости.

Кто ещё участвует в сделке

Если квартира в совместной собственности супругов, нужно нотариальное согласие второго супруга. Если в ней зарегистрированы несовершеннолетние, это влияет на решение кредитора и на круг кредиторов, готовых рассматривать объект. Если собственников несколько, все они становятся залогодателями.

Когда лучше не закладывать единственное жильё

Если сумма нужна небольшая, если доход нестабилен или если нет понятного плана погашения, риск потерять жильё несоразмерен выгоде. Иногда разумнее заложить другой объект — дачу, участок, гараж — или отложить решение.

Если решение взвешено — кредит под залог квартиры.